朋友们，2024 年个人养老金扣税就剩最后一周啦！在税优政策加持下，个人养老金产品的收益那叫一个诱人。像 45％个税税率的情况下，年化单利能高达 11.86％呢！
不过，好多朋友开了个人养老金账户后，却不知道该咋选产品。你肯定不想像有些人一样，随便买了产品，最后郁闷地发现本金都没回过来吧？那就耐心看完这篇文章。
个人养老金产品主要有四种：理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金。要是你想保证投入的 “本金” 稳稳当当，没啥风险，那就选储蓄存款和商业养老保险。毕竟个人养老金能减税，每年都得往里投钱，积少成多也是一笔不小的数目，没必要去冒风险。
储蓄存款和商业养老保险各有特点，还能互相补充。储蓄存款能锁定最长 5 年的存款利率，存期一结束就得按最新的利率来。而商业养老保险呢，能锁定最长到终身的预定利率，不过前期要是想取出（退保或者减保），拿到的钱会比已交的保费少，咱们可以把这个阶段当成 “封闭期”。巧的是，个人养老金缴存后，账户里的钱得退休后才能取，刚好覆盖了商业养老保险的 “封闭期”。
从收益来看，储蓄存款短期收益高，商业养老保险长期收益高。那怎么组合能让收益最大化呢？
储蓄存款比较好理解，咱们就选利率高的 5 年期定存来算。现在 5 年期存款利率是 1.95%，为了方便计算，按年度结息，并且假设利率一直不变。
商业养老保险就复杂点，咱们只看固定收益的普通型保险，主要有两种：（养老）年金保险和两全保险。（养老）年金保险适合想在退休后每年或者每月都能领钱，一直领到终身或者指定年龄的朋友。要是你想补充基本养老保险，选它就对了。两全保险则是退休后能一次性领取，咱们主要用它来做测算。
下面以第一梯队的某款两全险为例，给大家演示一下。就说 30 岁的男性，每年交 12000，交 20 年，到 60 岁的时候，两全险到期能拿到 38 万，储蓄存款能拿到 34 万，两全险比储蓄存款多了 45204 元呢，而且这还是假设储蓄存款利率不下降的情况。
要是 40 岁才开始交呢？差距就缩小了，两全险只比储蓄存款多 7200 元。
再看看 50 岁开始交，储蓄存款反而比两全险多了 1272 元。
总结一下哈：
要是男性小于 50 岁，女性小于 45 岁，选两全险更划算。
要是男性大于 50 岁，女性大于 45 岁，储蓄存款更划算。不过要是考虑到以后可能降息，还有两全保险的身故保障杠杆以及增值服务（像重疾绿通），选两全保险也挺好的，而且还能选更长的保险期限，获得更多收益。两全险交费期满后，如果还没到退休年龄，也可以用储蓄存款来补充。
要是男性大于 55 岁，女性大于 50 岁，而且想退休后马上一次性取出钱，那储蓄存款就是最划算的。
最后提醒大家，个人养老金账户取钱的时候还得补交 3％的税，所以得根据自己纳税情况来选。建议个税税率在 10％以上的朋友考虑入手。
朋友们，你们对个人养老金产品选择有啥疑问，或者有啥想法，都可以在评论区留言，咱们一起讨论。要是你想量身定制个人养老金方案，也可以扫码联系我。
